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金鑰匙安心得利出事了

金鑰匙安心得利出事了篇一:理財

家庭資產配置的常見誤區和實用的配置方法

2010年04月23日 15:30鳳凰網財經【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

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展恒理財 侯仁鳳

美國近100年的數據顯示,投資的主要收益91.5%來自于資產配置。資產配置就是將資金分別投資到各種不同的資產類別,經由長期持有及持續投資來降低風險,以達到預設報酬的一種投資組合策略,也就是在風險理財與無風險理財之間求取平衡。資產配置以系統化分散投資來降低投資風險,并在個人可忍受的風險范圍內追求最大報酬。08年大跌后,國內投資者也開始關注資產配置。本文將資產配置的常見誤區進行分析并指出一些比較實用的配置方法。

誤區一:大類配置與選股擇時的倒置

正如前文所說投資收益的絕大多數來自于大類資產配置,那么作投資決策的時候,大部分時間和精力就應該集中此。可實際的情況剛好相反,很多投資人花費相對比較多的時間和精力,考慮應該買入哪只股票,什么價位買入,什么價位賣出的問題。而這種決策本身就非常復雜,對投資者的專業性和時間要求比較高,普通投資者本就難以做到。這就是投資中對80/20法則的“倒用”。

誤區二:把資產配置與分散化投資完全等同

2008年,市場給投資者上了一堂刻骨銘心的風險教育課,很多投資者走入了另外的極端,就是完全的分散化投資,將自己的資產在各大類的資產、產品中平均分配。投資是概率事件,投資的本質就是不斷地提高賺錢概率而降低賠錢概率的過程。分散化投資對不同投資賺錢的概率大小不作區分,寄望于某些品種的上升來抵消某些品種的下降,通過社會整體進步獲得平均回報率。而資產配置追求的是“提高確定性”,也就是在當時的情況下,分析各類資產賺錢概率的大小,對于賺錢概率大的資產,加大其配置比例;對于賺錢概率小的資產,哪怕后來證明可以帶來很高收益,也要降低配置比例甚至不予配置。比如,在2008年下半年,當時處于減息周期,債券市場是牛市,是大概率事件,應該將大部分投資賺到債券市場上,可很多投資者都不愿意斬倉投債券。

誤區三:有“專家”幫忙理財,不用多操心

有的投資者覺得,券商我有股票經紀人,他推薦的股票曾實現100%以上的收益;銀行

我也有理財顧問;保險顧問只要一個電話,半小時內會出現在這個城市任何我需要的地方……我有這么多“專家”幫我理財,我自己還需要勞神資產配置嗎?讓我們再次回顧是什么決定我們的投資收益吧,是資產配置,是不同情況下個人資產在各大類資產之間進行分配和轉換,決定我們90%以上的收益。那我們再來看一下,你的股票經紀人可以幫你購買國債嗎?你的基金管理精英團隊可以幫你購買黃金嗎?這些專家雖然有一些優化設計過的產品,可以在一定程度上實現資產的配置,但依然無法逃脫其領域性的限制,也依然需要我們作出在不同產品間轉換的決策。

那么了解到了資產配置方面的各種誤區后,在介紹兩種比較實用的資產配置方法。

1.理財4321定律。家庭資產合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,30%用于家庭生活開支,20%用于銀行存款以備應急之需,10%用于保險。 這個比例是對進入家庭穩定階段的投資者。

2. “100-N”配置法。可用100減去自己的年齡來計算自己在風險性的投資比例。例如,20到30歲者資金較不足,可投資時間較長,70%資金可放在最具成長潛力的市場產業,以獲得較高的期望報酬。

當然,這只是比較簡單的兩個查看配置比例是否合理的手段。真正做到資產配置還需要做風險屬性和資產狀況分析,然后根據大類資產的基本情況進行配置。感興趣的可以獨立的第三方理財機構進行咨詢。

人生的階段理財經

2010年04月23日 04:22國際金融報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

每個人從開始賺錢到退休,可知道在人生每一個不同階段如何理財?針對這些問題,記者咨詢了相關理財師。

單身期

理財要點:該時期沒有太大的家庭負擔,因為要為未來家庭積累資金,所以關鍵是打好基礎,找一份穩定的工作。由于此時負擔較輕,年輕人的保費又相對較低,可為自己買點人壽保險,減少因意外導致的收入減少或負擔加重。

投資建議:可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄,以備不時之需。

理財要點:這一時期是家庭消費的高峰期。經濟收入有所增加,但為了提高生活質量,需要支付較大的家庭建設費用,如購買一些較高檔的生活用品、每月還房貸等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進的理財工具,如偏股型基金、股票等,以期獲得更高的回報

金鑰匙安心得利出事了

投資建議:可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%存為活期儲蓄。

家庭成長期

理財要點:家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業,如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議:可將資本的30%投資于房產,以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄,以備家庭急用。

子女大學教育期

理財要點:這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說,完全有能力支付,可繼續發揮理財經驗。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負擔比較繁重,應把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學業。

投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資,但要注意嚴格控制風險;40%用于銀行存款或國債,以應付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。

家庭成熟期

理財要點:這期間,由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態,加上子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕。因此,理財重點應側重于擴大投資。而這一時期不宜過多選擇風險投資。此外,還要存儲一筆養老金,保險適合累積養老金和資產保全。

投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。

理財要點:應以安度晚年為目的,投資和花費都比較保守。在這個時期最好不要再進行風險投資。

投資建議:將可投資資本的10%用于股票或股票型基金;50%投資于定期儲蓄或債券;40%進行活期儲蓄。

租房族夫婦存款20萬 先買房還是先投資

2010年04月21日 07:43信息時報【大 中 小】 【打印】 共有評論10條

理財案例

在市區工作的陳小姐面臨著一個兩難的選擇。她和丈夫都在市區工作,并未購房而是選擇租房住。由于計劃過兩年生孩子,丈夫希望在市區買房,但陳小姐卻認為在老家投資建房出租,這樣可以每年收租3萬元,等以后再買房。夫妻雙方相持不下,希望理財師給點意見,到底是先貸款買房好還是先投資好?目前,夫婦二人現有存款20萬元,家庭年收入12萬元,租房每月開支1200元,月生活開支2000元,剛剛開始基金定投每月600元。

案例分析

理財師:建設銀行[5.13 0.59%]佛山分行個人金融部理財師、AFP持證人韋瑋 陳小姐夫婦都擁有穩定的職業,消費也比較理性,但是家庭資產結構偏保守,資產配置過于單一。

如果在老家自建房出租,雖然每年有3萬元收益,但是仍需在市區租房居住,租金的一半需用于支付市區房租,投資回報率較低。而且自建房其變現能力弱,建房成本還不一定能全額收回。

為了生孩子考慮,市區教育資源比郊區豐富,還是建議陳小姐夫婦先買房。

理財規劃

陳小姐家庭未來的負擔還是會加重的,首先在1年內完成購房目標,需要支付房貸;其次,隨著孩子出生,撫養費、教育金的籌備都會成為這個家庭的沉重負擔,屬于雖無近憂但需遠慮的小家庭,非常有必要早做規劃,以完成家庭的理財目標。

1.建立家庭緊急備用金。由于夫婦雙方工作比較穩定,建議陳小姐預留足夠三個月生活支出,1萬元左右的資金作為家庭緊急備用金,以活期存款或現金增利計劃的形式存放,建議陳小姐可考慮建設銀行的通知存款一戶通或者乾元天天利產品,在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產的收益性。

2.首次置業可購買小戶型房屋。陳小姐可購買質量、品牌較好的小戶型。例如,房屋面積為80平方米,現價按8500元/平方米計算,購房總價為68萬元,首付30%為20.4萬元,余款47.6萬元可申請20年按揭。假設全部使用用商業貸款,采用等額本息法,每月需還款3077元。以陳小姐夫妻的月收入足以支付房貸,還有結余。

3.增加基金定投,儲備子女教育資金。陳小姐家庭處于成長期,投資可相對激進,建議可對資產進行以下配置:活期存款或現金增利計劃5%,固定收益產品15%,人民幣理財產品40%,股票型基金或集合理財計劃40%,該投資組合的報酬率為7.5%~8%左右較為適宜。

同時,陳小姐家庭每月扣除租房、生活和還貸支出,還可節余的3123元,建議可以增加基金定投金額,作為子女的教育金。若按年收益7.5%計算,2年后可儲備8萬元作為首筆生育金。

7天理財收益高過半年期

2010年04月17日 04:12廣州日報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

負利率下短期理財產品收益率猛漲

今年以來,在加息預期的影響下,短期理財產品成為穩健型投資者的首選,各家銀行的競爭也越來越激烈。一方面是產品期限越來越短,另一方面則是收益率越來越高。

工行近日宣布上調投資期限為28天的兩大系列理財產品預期收益率,8款理財產品的預期最高年化收益率從1.8%上調至1.9%。這是工行在半年內第二次上調短期理財產品的收益率。

與工行相比,其他多家銀行雖然沒有專門通告,但收益率悄然走高也是不爭的事實。如浦發銀行[20.11 0.00%]去年11月份發行的匯理財穩利系列M2計劃——1個月人民幣產品年化收益率為1.85%,到今年3月份,該理財計劃預期收益率就上調到1.90%。招行在上個月也將歲月流金人民幣30天產品收益率從之前的1.8%上調至2.00%。

7天以下收益高達3%

金鑰匙安心得利出事了篇二:理財規劃師作業

一、理財規劃師所需素質

理財師應十分明確什么是理財、理財業迅速發展的背景因素包括哪些,以及理財發展的歷史與現狀。

此外要明了,所謂客戶理財目標就是在一定期限內,客戶給自己設定的一個個人資產的增加預期值。從分類上看:

(1)按時間長短分為短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)。

(2)按人生過程分為個人單身期目標:開始工作到結婚前;家庭組成期目標:結婚到生育子女前;家庭成長期目標:子女出生到上學前;子女教育期目標:子女上學到就業前;家庭成熟期目標:子女就業到結婚前;退休前期目標:退休以前;退休以后目標:退休以后的時期。

理財師在關注客戶個人理財目標的制定時,要注意以下幾點:

(1)要適合客戶自身條件(客戶所處社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等)。

(2)要符合客戶人生各階段的要求,將長、中、短期目標相結合。

(3)個人理財目標的內容要非常清楚,時間明確、數字具體。

對于客戶個人理財目標不切實際或不妥之處,理財師應提醒其進行修正。換句話說,客戶的個人理財目標制定好后,并非一成不變,而應根據實施的情況、具體的環境背景,適時作出相應調整,以達到最切合自身實際的要求。最好每隔一段時間(如一年),對原定理財目標進行修正。

二、理財規劃師報名條件

1、取得相關專業碩士學位,從事本職業工作1年以上,經理財規劃師正規培訓達到標準學時,并取得結業證書。

2、取得相關專業學士學位,從事本職業工作3年以上,經理財規劃師正規培訓達到標準學時,并取得結業證書。

3、具有大專學歷,從事本職業工作4年以上,經理財規劃師正規培訓達到標準學時,并取得結業證書。

三、目前現金理財規劃工具:

1、現金

2、相關儲蓄品種

活期儲蓄、

定活兩便、

整存整取定期儲蓄

零存整取定期儲蓄。

存本取息儲蓄

個人通知存款

定額定期儲蓄

3、貨幣市場基金 現金規劃的融資工具

1.信用卡融資

2.憑證式國債質押貸款

3. 存單質押

4.保單質押融資

4.典當融資

四、一家銀行的理財產品缺點:

民生銀行理財業務所具有的特點:1品種豐富,2成本低廉,3開戶及交易簡便,4資金5安全,6系統先進,7價格透明。

其缺點具有:1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險2、對客戶風險提示及信息披露不充分3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏 4、營銷宣傳不夠。

五、銀行儲蓄存款的類型及各種存款的優缺點: 活期儲蓄是指不確定存期,您可隨時可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。 活期存款起存金額為一元,存款利率按人民銀行規定的掛牌利率計算,請見利率表。 優點:支取比較靈活

缺點:利率是最低的 定期儲蓄是您在存款時約定存期,一次或按期分次存入本金,整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期儲蓄可分為以下幾種類型:整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區別。整存整取:指約定存期,整筆存入,到期一次支取本息的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同,只是銀行給儲戶的取款憑證是存單。另外,您提前支取時必須提供身份證件,代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件,還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進行一次部分提前支取。計息按存入時的約定利率計算,利隨本清。具體利率標準請見利率表。

優缺點:

利率較高,但受時間限制,如果提前支取,利息損失較大。 零存整取:指約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲行為。開戶手續與活期儲蓄相同,只是每月要按開戶時的金額進行續存。儲戶提前支取時的手續比照整存整取定期儲蓄存款有關手續辦理。一般五元起存,每月存入一次,中途如有漏存,應在次月補齊。計息按實存金額和實際存期計算,具體利率標準請見利率表。 優缺點:

存入時負擔較小;利率比較高,能夠在平時集聚資金,亦受時間限制,每月存入,較麻煩。 整存零取:指本金一次存入,分次支取本金的一種儲蓄。存款開戶的手續與活期相同,存入時一千元起存,支取期分一個月、三個月及半年一次。在開戶時由儲戶與銀行儲蓄機構商定。利息于期滿結清時支付,具體利率標準請見利率表。

優缺點:

利息受時間限制,本金可分次支取。 存本取息:指約定存期、整筆存入,分次取息,到期一次支取本金的一種儲蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續與活期儲蓄相同,提前支取時與定期整存整取的手續相同,具體利率標準請見利率表。

優缺點:

本金受時間限制,利息可分期支取。 定活兩便:指您在存款時不必約定存期,可隨時支取的一種儲蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。實際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。

優缺點:

既有定期之利,又有活期之便。開戶時不必約定存期,銀行根據存款的實際存期按規定計息。不受時間限制,利率介于定期和活期之間。 通知存款:是指您不約定存期,在支取時事先通知銀行的一種儲蓄方式。支取時銀行按提前通知時間一天或七天確定利率并按實際存期計算利息.該存款起存金額為五萬元,您一次或分次支取,分次支取后賬戶余額不得低于五萬元.

優點:支取比較靈活。一般分為一天通知和七天通知,也就是提前一天或者提前七天通知銀行,到時候就可以支取。而且利率比活期存款高。

缺點:利率比定期存款低。

六、信用卡的免息期,透支額度,信用卡年費

1、免息期一般都是20多天到50多天。差別也不是很大。 工行,農行,交行最長可能免息56天。

2工商銀行普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)建設銀行普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)中國銀行卡類別:普卡(額度2000元-3萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)交通銀行卡類別:普卡(額度0-5萬元)、金卡(額度0-5萬元)招商銀行卡類別:普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)。。。綜合看,交通銀行一般用戶比較合適。

3工商銀行[5.41 2.85%]平均年費最低。上海銀行的信用卡也有免費的午餐,如星運卡、香港旅游卡、全球通卡等各色卡片,都是終身免年費的如廣發銀行的南航明珠信用卡非常版和QQ愛車卡、浦發銀行的麥兜信用卡和建國60周年信用卡、農行的金穗如易卡、北京銀行[18.82 5.67%]的大愛信用卡等,都能享受到終身免年費的規定。

七、了解目前熱銷的理財產品,熱銷的原因

熱銷原因:一是解決資金困境。二是滿足社會公眾投資需求。三是滿足實體經濟需求

熱銷的理財產品:

產品名稱:第二十一期保本型理財產品

推薦理由: 此為短期理財產品,預期年化收益率3.3%。該款保本型理財產品具有風險低、期限適中、價格優勢明顯等特點,是面向縣域地區等新興市場、低風險客戶理財需求的一款理財產品。適合謹慎型和穩健型的投資者。

產品名稱:金鑰匙安心得利2011年第1254期

推薦理由:收益較高是該款理財產品最明顯的優勢,最高年化收益率達4.7%,遠高于活期存款收益,但此產品投資金額偏大,適合風險承受能力較強的激進型投資者。產品名稱:招銀進寶之點貸成金286號理財計劃

推薦理由:固定收益型理財產品,理財期限為35天,預期最高到期年化收益率為

4.35%。作為一種短期理財產品,該款理財產品收益高、風險相對較低,適合風險承受能力較弱的穩健投資者。

產品名稱:第20期“利得盈”vip尊享理財產品。

推薦理由:該款理財產品屬于保本浮動型理財產品,投資期限為35天,預期年化收益率為3.8%~4.2%。該款理財產品安全性較高,收益比同類產品有明顯優勢,但投資門檻較高。適合投資風格保守的穩健投資者。

八、了解貨幣市場基金及特點

貨幣市場基金是指投資于貨幣市場上短期有價證券的一種基金。該基金資產主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券等短期有價證券。貨幣市場基金與傳統的基金比較具有以下特點:

貨幣市場基金的資產凈值是固定不變的:

通常是每個基金單位1元。投資該基金后,投資者可利用收益再投資,投資收益就不斷累積,增加投資者所擁有的基金份額。

衡量貨幣市場基金表現好壞的標準是收益率:

這與其它基金以凈資產價值增值獲利不同。

流動性好、資本安全性高:

這些特點主要源于貨幣市場是一個低風險、流動性高的市場。同時,投資者可以不受到期日限制,隨時可根據需要轉讓基金單位。

風險性低:

貨幣市場工具的到期日通常很短,貨幣市場基金投資組合的平均期限一般為4~6個月,因此風險較低,其價格通常只受市場利率的影響。

投資成本低:

貨幣市場基金通常不收取贖回費用,并且其管理費用也較低,貨幣市場基金的年管理費用大約為基金資產凈值的0.25%~1%,比傳統的基金年管理費率1%~2.5%低。

貨幣市場基金均為開放式基金:

貨幣市場基金通常被視為無風險或低風險投資工具,適合資本短期投資生息以備不時之需,特別是在利率高、通貨膨脹率高、證券流動性下降,可信度降低時,可使本金免遭損失。

金鑰匙安心得利出事了篇三:農業銀行—金鑰匙-安心得利2012年1704期

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